Depuis la loi Lemoine (juin 2022), les emprunteurs peuvent changer d'assurance de prêt à tout moment et sans frais. Cette réforme crée un marché important pour les courtiers : chaque emprunteur en cours de remboursement peut faire comparer son contrat.
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La loi Lemoine : ce qui change pour le courtier
- •Résiliation à tout moment : plus besoin d'attendre la date anniversaire du contrat
- •Pas de frais de résiliation : la banque ne peut pas facturer de pénalités
- •Droit à l'oubli réduit à 5 ans pour les anciens malades du cancer
- •Suppression du questionnaire médical lorsque la part assurée, par assuré, est inférieure ou égale à 200 000 € et que le prêt prend fin avant 60 ans
- •Équivalence de garanties : seul critère pour refuser une délégation
Le marché de l'assurance emprunteur : les repères
| Indicateur | Ce qu'il faut savoir |
|---|---|
| Contrats groupe des banques | Encore majoritaires dans la distribution |
| Délégation d'assurance | Facilitée par la loi Lemoine (résiliation à tout moment) |
| Économie pour l'emprunteur | Variable selon l'âge, la santé, le montant et la durée du prêt |
| Commission du courtier | Pourcentage de la prime, fixé par la convention avec l'assureur |
| Condition de refus par la banque | Uniquement en cas de non-équivalence des garanties |
Stratégie de courtage en assurance emprunteur
- •Cibler les emprunteurs récents : ceux qui ont souscrit dans les 3 dernières années avec un contrat groupe
- •Proposer un comparatif gratuit : montrer l'économie potentielle crée la conversion
- •Croiser avec le courtage crédit : chaque dossier de prêt est une opportunité d'assurance
- •Automatiser les relances : CRM pour contacter les emprunteurs à la date anniversaire
- •Se former aux garanties : maîtriser les critères d'équivalence pour sécuriser les dossiers
Double compétence IOBSP + IAS : l'avantage décisif
Le courtier qui possède la double capacité IOBSP (crédit) + IAS (assurance) peut proposer une offre complète : financement + assurance emprunteur. Il capte deux sources de commissions sur un même client. Cette synergie est le modèle le plus rentable du courtage financier.